人民币数字货币你了解多少？

人民币数字货币你了解多少？

许惠斌

央行要推出人民币数字货币，这是提上日程的大事。 2019年底以来，数字人民币已经在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连试点，这意味着在不久的将来，每个人的工资都将是数字货币。 下面，有几个问题，我整理出来分享给大家：

1、什么是数字货币？

中央银行发行的数字货币，简称DCEP。 DC是数字货币的缩写，EP是电子支付的缩写。 可以简单理解为数字人民币、电子版人民币、数字形式的人民币纸币。

2、数字货币和纸币有什么区别和联系？

两者的表现形式不同：纸币是物质存在，数字货币是信息存在； 纸币是印刷技术，数字货币是软件技术、加密程序、加密数据包。 如果说纸币是以前的磁带，那么数字货币就是MP3上的数据和文件。 数字货币由央行发行，具有国家信用、法定主权，等同于法定货币； 数字货币的功能和属性与纸币相同，但形式是数字化的，本质是相同的。 都是中央银行发行的货币。

3、支付宝和微信上的数字货币和钱有什么区别？

一般来说有三种：第一，要使用数字货币，需要在手机上安装一个数字钱包，也就是安装一个APP软件。 本APP软件具有兑换、转账、收款、支付等功能； 而微信和支付宝是第三方支付平台； 二是支付宝和微信支付，用的是银行卡上的钱，最后还是要去银行结算，而数字货币是直接结算，用自己的真钱； 三是支付宝和微信支付的时候，手机要有电，网络也要有，而数字货币只需要有电。

4、使用数字货币的意义或好处是什么？

总结起来，大致有六点：一是可以节省制造、流通、储存、运输、退货、流通、使用等环节的成本，减少由此产生的大笔成本。 数字货币是匿​​名的，但中央银行可以通过大数据监控货币的流通和使用，可以解决很多社会问题。 二是减少污染，包括人与人、物与物、人与物、人与环境等对人体和空气、物质的有害感染。 三是可以大大降低纸币丢失、损坏、被盗的风险。 因为使用数字货币，你怎么支付这个钱？ 它去了哪里中央银行在后台进行监控。 如果钱被骗子骗走，你一报案，央行马上就知道是谁骗了你的钱，钱在哪里！ 因此，对个人来说更安全、更方便。 第四，数字货币可以让国家更有效地协调和追踪货币来源，打压一切非法资金，更好地追查犯罪源头。 第五，可以增强央行的货币创造能力。 统计显示，目前市场上央行创造的现金只占流通货币总量的5%，其余95%的存款都是商业银行创造的。 央行用5%去调控100%银行可以兑换比特币吗，效率很低。 采用数字货币后，所有货币的创造都可以由中央银行实现，这将有助于中央银行制定更有效的货币政策，提高调节经济周期的能力，从而影响整体经济形势。 第六，数字货币可以走向世界。 无论您身在世界何处，是否拥有电信网络都无关紧要。 只要你的手机有电，你就可以花手机里的钱。 相互交易非常方便。 相信在很短的时间内，全世界的人都会想要拥有数字人民币。 到时候，我们的人民币不就理所当然地走向世界了吗？ 它还可以迅速成长为全球贸易结算货币。

5. 数字货币的劣势是什么？

它的缺点很简单：一是我们没有数钱的乐趣； 另一个就是以后的钱包可能没用了，取而代之的是一种叫手机壳的东西。 因此，每个人都必须学习相关知识，以应对数字货币的到来。

6、数字货币的引入对商业银行有什么影响？

总结起来，主要有四点：一是会影响商业银行的经营模式。 由于数字货币将提高货币发行和流通效率，商业银行点钞、出纳、柜员等与现金相关的岗位需求将减少，而金融科技、大数据分析等技术岗位的需求将增加。增加。 同时，随着数字货币的推广应用，实体网点的需求也会减少，对ATM等现金相关设备的投资也会大大减少。 二是进一步加速金融脱媒。 央行数字货币可能会采用区块链技术，央行与商业银行之间原有的货币清算系统可能会被区块链技术的分布式记账功能所取代，这可能会进一步加速金融脱媒进程。 如果央行直接对公众开立数字货币账户，非银行机构和机构用户绕过商业银行，直接在央行开户，将导致商业银行渠道化和边缘化，成为所谓的“狭义银行” ” 但根据目前公开的信息，央行数字货币将采用两级操作系统，即中国人民银行首先将拥有100%备付金的数字货币兑换给商业银行或其他金融机构，然后通过这些机构向公众发行法定数字货币。 但是，即使采取双轨模式，央行数字货币的发行和流通也会对商业银行的经营产生影响，手续费等中间业务收入的减少在所难免。 第三，数字货币会影响商业银行的信贷扩张。 央行发行数字货币，要求商业银行缴纳100%准备金。 金融机构支付保证金后，央行将相应数量的DCEP从央行数字货币发行库转入商业银行库。 因此，如果央行数字货币仅作为支付和流通的货币，仅存储在数字钱包中，不进入信贷市场，则不会产生任何衍生存款和货币乘数效应。 不仅如此，央行数字货币在替代现金的同时，也替代了活期存款银行可以兑换比特币吗，进而影响商业银行的存贷比和贷款规模，进一步对商业银行的盈利造成压力。 第四，数字货币将影响商业银行的净息差。 央行数字货币如果要支付利息，就会与商业银行存款形成竞争关系。 无论是批发还是零售业务，押金成本都将不得不增加。

七、关于商业银行如何应对数字货币的建议

首先，要加大信息系统升级和金融科技研发力度。 法定数字货币的引入必然会引发商业银行信息系统的迭代升级，需要对现有的商业银行信息系统解决方案进行重塑。 二是加快向开放银行转型。 由于数字货币账户需要在商业银行开立，商业银行可以在与支付宝、微信等第三方支付的竞争中重获先机。 商业银行应利用数字货币的支付功能，围绕支付提供消费金融服务，完善中间业务的活客渠道。 数字货币的发行将带动商业银行建立开放平台，聚集不同场景的合作伙伴，让终端用户通过不同的媒体和渠道在日常生活和消费中使用商业银行服务，推动商业银行数字化“开放银行”转型。 对于商业银行来说，数字货币可以延伸到更多的零售场景。 由于央行数字货币目前只发行给商业银行，商业银行可以抓住这个机会获取活跃流量，增加客户数量，加速向开放银行转型。 转型的步伐。 再次，抓好经营模式的调整和转型。 随着央行数字货币的发行和应用，客户的行为习惯和交易模式将发生实质性变化。 针对这些变化，商业银行应对现有经营模式进行调整，如清算系统重构、移动客户端升级等，以体现智能化、便捷化的特点，为用户带来更好的使用体验。